制图/方毅夫

　　河南商报记者陈薇 訾利利

　　今年6月和7月两度降息，但多数“房奴”要到明年1月1日起才能“减负”。一笔50万元30年期的贷款，明年每月可以少还近200元。

　　不过，还是有一些人计划提前还贷以减轻偿还负担。

　　但银行人士建议，如果房贷利率享受七折、八五折优惠，可不考虑提前还贷，还款期超过一定时间也不建议提前还款。

　　提前还贷？

　　过一年紧日子，减轻还贷压力

　　年末将至，不少人开始规划自己新一年的理财计划。郑州市民沈女士就计划提前还掉一半房贷，减轻还款压力。

　　为了方便父母照看女儿，两年前沈女士买了一套三居室。房子是宽绰了，但每个月却需要偿还将近3000元的房贷。

　　她和老公每月收入13000元左右，但女儿年幼开支比较大，家里老人需要看病，沈女士几乎也成了“月光族”。而女儿明年就要上幼儿园了，托费加上特长班等花销，每个月要多支出近2000元。

　　“这样一算，家里就要‘资金链断裂’了。”沈女士说。如果筹钱先把房贷还掉一半，那么每月的房贷就会变成1000多元，还款压力会小很多。

　　两度降息

　　50万元30年期贷款每月少还166元

　　正在沈女士计划提前还贷时，有朋友劝她，今年6月和7月已经两度降息，明年开始，房贷要少还不少。

　　由于多数人的贷款合同约定的调息时间，是国家调整基准利率后的次年1月1日，这也就意味着，贷款利率的优惠要到明年年初才能享受。

　　以一笔50万元30年期的贷款为例，今年年初5年期以上贷款基准利率为7.05%，选择等额本息方式偿还，今年每月还款金额为3343元。

　　两次降息后5年期以上贷款利率降低为6.55%，同样一笔贷款，明年每月偿还金额3177元，每月减少了166元。

　　由于现在处于降息周期，一些市民为了及早享受到利率降低带来的优惠，就到银行更改自己的贷款合同，利率调整方式由“次年”修正为“次月”。

　　“像今年这种降息情况，100万元20年期的贷款半年可以节省利息1600元左右。”一家国有银行个贷部门的客户经理说。

　　但次月调整在加息阶段反而会增加房贷成本，如果忘记及时增加还款额，还可能会形成信用污点，因此他不建议长期贷款利率次月调整。

　　帮你分析

　　不是所有人都适合提前还贷

　　这样算过之后，沈女士还是决定提前还款，因为每月也就少还一二百元，并无法从根本上扭转家里“月光”的状况。

　　上述银行负责人认为，提前还贷划算与否要结合实际情况来判断。贷款利率、个人投资能力及个人短期资金需求等，都是考量是否适合提前还贷的重要因素。

　　“如果你是公积金贷款，贷款年利率与存款利息倒挂，无需急于还款。”他说。

　　提前还贷集中的年份，一般是处于加息周期，很多人赶在新年之前提前还贷缩减利息支出。

　　“而今年连续两次降息，短期内加息的可能性不大，因此提前还贷在年末并不集中。”他说。

　　他提醒，在降息通道下，享受低折扣房贷优惠利率的客户，没必要提前还款。

　　此外，选择等额本金方式还款、时间已超过总期限1/3的客户，以及选择等额本息还款、时间已经超过一半的客户，没有特殊原因也没必要急于提前还款。

　　因为利息支出通常集中在还款初期，还款时间还比较短的客户，选择提前还贷更划算一些。

　　虽然提前还贷节省利息支出，但一般银行都要求还款时间超过一年才能申请提前还贷，如果“违约”，贷款人可能要承担一些费用，这一般都会在贷款合同里约定。（线索提供：郑红涛）